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天天速讀：記賬，到底有沒有意義？

2022-07-19 05:44:38來源：36kr

家庭財務(wù)管理

賬不是錢

有個老段子：某男在ATM機前排隊，跟前面的妹子聊起來，妹子說：“大哥，你看你要存1000，剛好我要取1000，多有緣份吶，干脆你把你的錢直接給我，咱倆不就都不用排隊了嗎？“

(資料圖片僅供參考)

某男一想，介主意好?。【桶彦X給人家了……

這個段子之所以流行，因為大部分人看到最后，第一反應(yīng)通常是：笑點在哪兒？然后才恍然大悟。

這才是可怕的地方。

通常剛剛走上社會的年輕人，只有錢的概念，沒有賬的概念；生活經(jīng)驗升級一點，只有賬戶余額的概念，沒有家庭資產(chǎn)安全的概念；絕大部分人，只有存款與生活開銷的概念，沒有家庭資產(chǎn)與生活成本的概念。

除非你學(xué)過財務(wù)，否則，不憑借記賬，你可能很難理解這些。

記賬不是為了省錢

在很多人的印象中，記賬就是為了控制消費——這就錯了！

打個比方，就算不記賬，我們常常也會盤算一下，這個月有哪些大的花銷，才知道手頭緊不緊。但問題是，我們總是會遇到預(yù)算之外的大額支出，比如同學(xué)結(jié)婚、同事請客、親友生病等等，打亂了我們的計劃，讓我們接下來一段時間要”吃土為生“。

怎么辦呢？告訴大家一位經(jīng)濟學(xué)家的建議：每年年初的時候，在你的收入允許的范圍內(nèi)，盡可能做一個相對奢侈的消費計劃賬戶，比如年底全家國外旅游、升級全套蘋果設(shè)備、給老媽和老婆各買一個大牌包包，假設(shè)預(yù)算是5萬元。

然后，我們就可以把當(dāng)年突然發(fā)生所有“預(yù)算外的支出”，不管是各種紅包，還是意外生病，只要是年初沒有估計到的，統(tǒng)統(tǒng)沖抵這5萬元的預(yù)算，比如一年發(fā)生了3萬，那沖抵后就只剩下2萬，再按2萬消費標(biāo)準(zhǔn)，奢侈消費變正常消費，國外游變成國內(nèi)游（其實本來你也出不去），蘋果變成小米筆記本，LV變成Coach……

覺得這個方法有點“自欺欺人”？實際上，它更符合理財中生活開支的一個重要原則：意外類支出和享受型支出，都應(yīng)歸為同一類支出，不應(yīng)影響日常生活支出。

這個原則是什么意思呢？

如果把所有的支出分為兩類：

開支1、生活預(yù)算內(nèi)支出，包括衣食住行這一類年初就知道，且能規(guī)劃預(yù)算的支出

開支2、意外支出與享受型支出

這個分類可以得到三個開支分配的建議：

建議一：即使你今年的意外支出比較多，它也不應(yīng)該降低日常生活標(biāo)準(zhǔn)，但應(yīng)該降低娛樂類的“享受型支出。

建議二：不要把所有的預(yù)算都分配給日常生活預(yù)算，如果覺得預(yù)算不夠，寧愿降低生活標(biāo)準(zhǔn)，也要留一部分給“第二類開支”。

建議三：如果今年意外支出比較少，那就在年底以享受型支出的形式一次性用掉，安排一次旅游什么的，不要用來增加來年的生活預(yù)算內(nèi)支出，畢竟生活標(biāo)準(zhǔn)上去就下不來了。

這幾條建議看似簡單，但要做到就必須記賬。

記賬最基本的要求就是把“收支”歸類，而這個類別往往代表了我們對生活的看法——開車對于你到底是日常開支，還是個人愛好？高檔服裝費用哪些屬于形象投資，哪些只是犒賞自己？……

所以，我覺得記賬不是為了省錢，只是讓我們更加清楚自己正在干什么，并對自己的行為負(fù)責(zé)，讓花錢更沒有后顧之憂。

理財中容易被忽視的流動性管理

十幾年前買房子時，我遭遇了一次“流動性危機”。

付完定金后，接下來要安排下一期的付款計劃，我估算了一下手頭上各種投資品種的市值，和可兌現(xiàn)時間，然后拍胸脯保證，不會耽誤。

我一向是分散理財，從股票到各種基金和理財產(chǎn)品，通常會記下每一類投資的總額，但沒有每一筆的明細(xì)。沒想到，問題就出在這兒。

有一筆債券基金想贖回時，才發(fā)現(xiàn)居然是那種定期打開贖回的品種。

更要命的是，我作為備用金的股票正重組停牌，錢被凍結(jié)了。

看似“萬無一失”的付款計劃，因為偶然因素的疊加，居然發(fā)生了“流動性風(fēng)險”，害得我只好四處借錢，狼狽不堪。

絕大部分人在理財時，都更注重收益和安全性，而忽視了”流動性“——也就是投資品的”變現(xiàn)能力“，導(dǎo)致突發(fā)性用錢時，不是虧本甩賣，就是拿不出來。

“流動性管理”不僅僅是一種投資，更是對自己未來生活的規(guī)劃。遠(yuǎn)到今后五到十年，我什么時候買房，什么時候結(jié)婚生孩子，我的收入增加情況又是怎樣的，要做什么樣的資產(chǎn)配置。近到幾個月內(nèi)，哪些錢是必須花的，什么時候花，又要用什么理財產(chǎn)品對應(yīng)？……

好記性不如爛筆頭，這件事情之后，我還是老老實實地把每一筆投資的所有要素，詳細(xì)地記錄下來。

別把房貸標(biāo)記為生活的負(fù)擔(dān)

在大部分人的意識中，每個月的房貸是一筆消費支出，和日常生活消費沒有什么不同。

但如果你有記賬意識，你就知道，區(qū)別大了，房貸支出只是減少了現(xiàn)金存款，但因為貸款減少，實際上你的“家庭凈資產(chǎn)”是增加的，也就提升了你抗風(fēng)險的能力。

房貸是“財務(wù)杠桿”，用少量首付控制了家庭的巨額資產(chǎn)，也是“人生杠桿”，用一筆消費鎖定了十幾年的人生變數(shù)。

雖然房貸計劃讓你的生活少了很多機動性，不敢失業(yè)，不敢亂消費，但這種壓力是確定的，完全可以轉(zhuǎn)化為對生活的控制力。

當(dāng)然，有杠桿，就有風(fēng)險，需要我們對家庭財務(wù)狀況了如指掌。再加上林林總總的理財產(chǎn)品、大量的預(yù)期消費、各種預(yù)算內(nèi)預(yù)算外的支出，一個注重理財、成長性強的現(xiàn)代家庭的財務(wù)復(fù)雜性，不亞于一家小型的企業(yè)。

只有在記賬中，你才能把家里的財務(wù)狀況形成一幅圖景，才能處理一些復(fù)雜的決策，比如說——如果有多余的錢，要不要提前還房貸？

要不要提前還房貸

對于要不要提前還房貸的問題，大部分人考慮的是劃算不劃算，比如：理財產(chǎn)品的收益與房貸利率孰高孰低？是等額本金還是等額本息？已經(jīng)還了多少年了？提前還貸要不要手續(xù)費？

如果這么考慮，說明你還沒有建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表的概念，也缺乏家庭資產(chǎn)安全的意識。

舉個例子，如果一個人剛把所有的錢用來還房貸，忽然遭遇意外，急需上百萬救命錢，怎么辦呢？

如果此時有一個很好的投資機會，你怎么辦呢？

貸款隨時都能還，房貸還了就不能再貸了，一筆你原本可以控制的錢，就永遠(yuǎn)消失了。

房貸是長期負(fù)債，每月只需要還一部分本息，而存款理財是流動性最好的現(xiàn)金類資產(chǎn)。提前還房貸，表面上降低了家庭負(fù)債，但它等額減少了存款或理財，降低了家庭資產(chǎn)的流動性。

當(dāng)然，意外只是少數(shù)，更多的情況是：很多人被家里的老人一勸，頭腦一熱，用全部存款還掉房貸，感覺每月手里多了一筆錢，就提升了生活開支標(biāo)準(zhǔn)。幾年后，存款仍然沒有，生活標(biāo)準(zhǔn)卻很高，一旦遇到失業(yè)一類的風(fēng)險，生活風(fēng)險陡增。

房貸是生活支出，房貸多了會降低生活標(biāo)準(zhǔn)；存款和理財是最好的家庭資產(chǎn)，少了會增加家庭生存風(fēng)險，兩者不能簡單地比較收益率，需要綜合的權(quán)衡利弊。

還有些人用父母的錢提前還貸，之后覺得錢還是不夠用，卻仍然貸更高利率的車貸，刷更高手續(xù)費的信用卡，這就是完全缺乏財務(wù)概念了。

房貸是你唯一可以從國家那里得到的長期杠桿，相比其他的貸款，它的還款條件相當(dāng)優(yōu)厚，如果你的存款和理財不是多到不用工作也能生活的地步，提前還貸的意義就不大。