養(yǎng)老金融產(chǎn)品再次“上新” 特定養(yǎng)老儲蓄與傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品有何不同?
產(chǎn)品期限分5年、10年、15年和20年四檔利率略高于大型銀行五年期定存掛牌利率
繼養(yǎng)老理財、個人養(yǎng)老金之后,養(yǎng)老金融產(chǎn)品再次“上新”。
近日,銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》),明確自11月20日起,由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點,單家銀行試點規(guī)模不超過100億元,試點期限為一年。
作為特殊品種存款,分析人士認為,養(yǎng)老儲蓄將為低風(fēng)險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇。特定養(yǎng)老儲蓄與傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品有何不同?其利率情況如何也成為備受關(guān)注的焦點。
產(chǎn)品定價方式受到關(guān)注
記者了解到,特定養(yǎng)老儲蓄兼顧普惠性和養(yǎng)老性,產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定,本息有保障,可滿足低風(fēng)險偏好居民的養(yǎng)老需求。
相較于傳統(tǒng)的儲蓄產(chǎn)品,特定養(yǎng)老儲蓄期限更長。目前我國銀行存款類產(chǎn)品期限最長為5年,而特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限最長可達20年。
總體來看,特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
而“產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率”,也令特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的定價方式受到關(guān)注。
從此次試點銀行來看,目前五年期定期存款利率均為2.75%,而三年期定期存款利率根據(jù)起存金額或客戶類型的不同,最高為3.15%。
“目前我國銀行定期存款最長為5年,更長期限沒有可比產(chǎn)品。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認為,從定價的角度看,長期國債利率水平明顯低于一般存款,憑證式國債、協(xié)議存款、5年定期存款可以提供一定定價參考。相比這些產(chǎn)品,養(yǎng)老儲蓄定價不會明顯偏離。
鑒于試點銀行系統(tǒng)改造需要一定時間,試點開始時間為2022年11月左右?!锻ㄖ芬笤圏c銀行做好產(chǎn)品設(shè)計、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理和消費者保護等工作,保障特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。
將享受稅收優(yōu)惠政策
今年以來,商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提速。在分析人士看來,特定養(yǎng)老儲蓄試點有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品等形成補充。“養(yǎng)老儲蓄作為特殊品種存款,為低風(fēng)險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇。其更加適合風(fēng)險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體,這與居民長期養(yǎng)老需求較為契合。”
目前,特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具體設(shè)計細節(jié)仍有待出臺。除利率優(yōu)勢外,分析人士認為,稅收方面的優(yōu)惠也將有助于提振城鄉(xiāng)居民的參與意愿。
根據(jù)銀保監(jiān)會5月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》,符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍,享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
這也意味著,未來通過個人養(yǎng)老金賬戶購買養(yǎng)老儲蓄,將能夠享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
值得留意的是,王一峰認為,銀行體系資金本身具有“借短貸長”的特點,長期限的養(yǎng)老儲蓄降低了存貸期限錯配,但由于很難提供對應(yīng)高收益資產(chǎn),預(yù)計長期養(yǎng)老儲蓄的收益率也很難顯著提高。同時,雖然養(yǎng)老儲蓄具有保本保收益的特點,更適合風(fēng)險偏好低的老年客群,但對老年人來說,做長期養(yǎng)老儲蓄意義不大??傮w上來看,“養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品規(guī)模增長空間可能不大。”
事實上,作為商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財和養(yǎng)老基金等與養(yǎng)老儲蓄區(qū)別明顯,前者可以通過配置權(quán)益類資產(chǎn)等增厚收益。
“特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的出現(xiàn),可以起到拓寬投資者投資渠道的作用,并進一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品的供給。”本報特約財經(jīng)評論員郭施亮認為,考慮到風(fēng)險偏好、產(chǎn)品利率以及產(chǎn)品期限等因素,基本上不會影響到積極型投資者的投資選擇,對居民投資股市的熱情也不會起到實質(zhì)性的影響。(本報記者 吉雪嬌)
關(guān)鍵詞: 養(yǎng)老金融產(chǎn)品 特定養(yǎng)老儲蓄 滿足低風(fēng)險偏好居民的養(yǎng)老需求 產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率
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