監(jiān)管要求 信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域

隨著監(jiān)管的深入，近年來(lái)，信用卡資金用途和交易風(fēng)險(xiǎn)受到愈來(lái)愈多的關(guān)注。其中，對(duì)消費(fèi)資金違規(guī)流入樓市、股市等其他領(lǐng)域成為監(jiān)管重點(diǎn)。

近日，部分銀行再度發(fā)布公告稱，將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易管控。

嚴(yán)格管控資金流向

近日，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易管控的公告》顯示，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域，為了營(yíng)造依法合規(guī)的信用卡使用環(huán)境，倡導(dǎo)持卡人合理消費(fèi)，即日起建設(shè)銀行加強(qiáng)相關(guān)交易管控。

具體來(lái)看，建設(shè)銀行信用卡不得在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼(MCC)為1520、1771、7013，或其他實(shí)際受理房地產(chǎn)交易的商戶)、境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類(lèi)商戶、投資理財(cái)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別 碼(MCC)為 6051、6012、6211)、境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為4458)進(jìn)行交易或使用。

同時(shí)，在境內(nèi)物業(yè)、分時(shí)用房類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為6513、7012)交易，按客戶實(shí)施管控：?jiǎn)喂P交易金額、日累計(jì)交易金額、月累計(jì)交易金額、半年累計(jì)交易金額、年累計(jì)交易金額分別不得超過(guò)3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、5萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元;在境內(nèi)人身保險(xiǎn)類(lèi)商戶、境內(nèi)納稅類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為9311)的日累計(jì)交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元;在境內(nèi)其他批發(fā)商、建筑裝飾材料批發(fā)(商戶類(lèi)別碼為5998、5039)的單筆交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元。

這也是繼去年2月后，建設(shè)銀行再次加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易管控，且范圍有所擴(kuò)大。

事實(shí)上，去年以來(lái)，已有農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行等多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強(qiáng)信用卡交易管控措施。

銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)亦明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

“有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。”在分析人士看來(lái)，通過(guò)加強(qiáng)信用卡交易管控措施，可以限制持卡人將信用卡用于非消費(fèi)領(lǐng)域，防止其將信用卡內(nèi)的資金挪用，以便合理控制信用卡可能帶來(lái)的潛在逾期風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡管理再加強(qiáng)

隨著信用卡存量時(shí)代的來(lái)臨，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)迫在眉睫。相關(guān)人士指出，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題。

據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡 8 億張，同比增長(zhǎng)2.85%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。銀行卡授信總額為21.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.86%;銀行卡卡均授信額度2.63 萬(wàn)元，授信使用率為40.99%。

對(duì)此，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

此外，《通知》還對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、損害客戶利益等亂象做出明確規(guī)范。

記者注意到，截至目前，多家銀行正在持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，除加強(qiáng)交易管控外，還陸續(xù)對(duì)信用卡發(fā)卡、增額、卡片持有數(shù)量上限等進(jìn)行調(diào)整。

“合理適度消費(fèi)是安全使用信用卡的基礎(chǔ)。”業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于金融消費(fèi)者而言，申請(qǐng)信用卡，應(yīng)量力而行。盲目地申請(qǐng)使用信用卡會(huì)使征信查詢記錄過(guò)多，增加未來(lái)申辦房貸、消費(fèi)貸等貸款的難度系數(shù)。對(duì)于長(zhǎng)時(shí)間未使用或不需要的信用卡，應(yīng)及時(shí)予以清理。

同時(shí)需要留意的是，未按照約定用途使用信用卡的，需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。金融消費(fèi)者需合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類(lèi)貸款工具的消費(fèi)支持作用，合理規(guī)劃資金，做好個(gè)人或家庭資金安排和管理，考慮自身實(shí)際需求、收支狀況理性消費(fèi)。

關(guān)鍵詞： 銀行加強(qiáng)信用卡管理 信用卡資金不得用于購(gòu)房 非消費(fèi)領(lǐng)域 信用卡存量時(shí)代來(lái)臨