天天快播：淘汰純?nèi)加蛙?chē)？不如先把電車(chē)保費(fèi)結(jié)一下

前不久，一段關(guān)于電車(chē)保費(fèi)的視頻在網(wǎng)上瘋傳，內(nèi)容是一位電動(dòng)車(chē)車(chē)主表示，買(mǎi)電動(dòng)車(chē)后，保費(fèi)一年就上漲好幾千塊錢(qián)，“省的油錢(qián)都用來(lái)交保費(fèi)了?！?/p>

(相關(guān)資料圖)

電動(dòng)車(chē)保費(fèi)上漲，主要原因在于去年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，這項(xiàng)條款也成為新能源汽車(chē)保費(fèi)調(diào)整的契機(jī)。

新政策發(fā)布之后，有特斯拉車(chē)主在網(wǎng)上曝出兩張圖片，一張顯示2021年12月23日要投保繳納的費(fèi)用為8278元，第二張圖顯示，僅僅過(guò)了4天，保費(fèi)就飆升至14902元，前后漲幅超過(guò)80%。

隨后，蔚小理等新勢(shì)力車(chē)企也傳來(lái)保費(fèi)上漲的消息。超電實(shí)驗(yàn)室向小鵬汽車(chē)銷(xiāo)售人員咨詢(xún)稱(chēng)，進(jìn)入2022年，小鵬車(chē)型的保費(fèi)確實(shí)有所上漲，但漲幅不大，平均漲幅在9%-15%之間。

例如目前小鵬P7平均保費(fèi)在6600元左右，在新能源車(chē)保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)布前，小鵬P7的首年保費(fèi)在5600元的水平，漲幅大概17%。小鵬G3i漲幅就更少了，原先的保費(fèi)在4000元，現(xiàn)在的保費(fèi)就漲了大概200元，漲了大概5%。

不過(guò)也有新能源車(chē)企銷(xiāo)售人員透露，其實(shí)電車(chē)保費(fèi)漲價(jià)沒(méi)有像外界傳的那樣離譜，即便是有也是極少數(shù)的個(gè)例。而且保費(fèi)高低還涉及到車(chē)主的開(kāi)車(chē)狀況，比如買(mǎi)這輛車(chē)前，出險(xiǎn)次數(shù)的多少也會(huì)導(dǎo)致初始保費(fèi)不同，每個(gè)車(chē)主情況不一樣，保費(fèi)也會(huì)不同。

01電車(chē)輸在了保險(xiǎn)上？

每次油價(jià)上漲，笑得最開(kāi)心的莫過(guò)于新能源車(chē)主，但純電動(dòng)車(chē)真就比燃油車(chē)的用車(chē)成本更低嗎？

“最近油價(jià)一直漲，本來(lái)打算第二輛車(chē)買(mǎi)高端些的純電車(chē)，都看好車(chē)了，最后算價(jià)格的時(shí)候被保險(xiǎn)驚了一下?！币晃浑娷?chē)準(zhǔn)車(chē)主告訴超電實(shí)驗(yàn)室，30萬(wàn)的電動(dòng)車(chē)，需要近一萬(wàn)的保費(fèi)，而家里的油車(chē)一年的保險(xiǎn)才5000塊錢(qián)。

也有車(chē)主抱怨，“本以為買(mǎi)電動(dòng)車(chē)贏了，沒(méi)想到輸在了保險(xiǎn)上”。

其實(shí)進(jìn)入2022年，新能源車(chē)保費(fèi)上漲已經(jīng)成為常態(tài)，很多新能源車(chē)主都進(jìn)入了一種“保費(fèi)焦慮”的狀態(tài)，擔(dān)心未來(lái)保費(fèi)會(huì)越來(lái)越高。

不過(guò)在上漲的背景下，也有保費(fèi)下降的情況，“看到網(wǎng)上的車(chē)主都保費(fèi)都漲價(jià)了，本以為我這款車(chē)的保費(fèi)也會(huì)漲價(jià)，沒(méi)想到價(jià)格還降低不少?！币晃槐葋喌宪?chē)主表示，前幾月剛剛辦理了續(xù)保，在險(xiǎn)種和保額都照舊的情況下，保費(fèi)比去年還下降了600多元。

此外，還有車(chē)主向超電實(shí)驗(yàn)室透露，自己并不在乎漲了幾百塊錢(qián)，自己第一年在車(chē)企合作的保險(xiǎn)公司買(mǎi)的，金額是5000元，到了第二年續(xù)保還是選擇了在車(chē)企合作的保險(xiǎn)公司，報(bào)價(jià)是5700元，相差并不高。

其實(shí)新能源車(chē)保費(fèi)的漲跌是有規(guī)律可循的。

根據(jù)新能源車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)表，車(chē)價(jià)25萬(wàn)是分水嶺。從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上看，對(duì)于售價(jià)25萬(wàn)元以下的車(chē)型，在純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上只降不漲；25萬(wàn)元以上的新能源車(chē)型呈階梯式上調(diào)，但原則上不超過(guò)3%。

而且與傳統(tǒng)燃油車(chē)不同，新能源汽車(chē)的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池是重要部分，約占整車(chē)成本的三分之一，電池又是引發(fā)新能源車(chē)事故的一大重要影響因素。中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)核心動(dòng)力損毀率是燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)事故率3倍。

例如2019年，一輛蔚來(lái)ES8車(chē)主不小心將車(chē)輛開(kāi)進(jìn)路邊水溝，僅是導(dǎo)致左前輪輪轂破裂車(chē)胎破損爆胎的情況，就要更換電池系統(tǒng)，就收到了14.6萬(wàn)元的天價(jià)維修費(fèi)賬單。

還有像特斯拉的某些車(chē)型采用一體式車(chē)身，這種類(lèi)型的車(chē)輛一旦發(fā)生碰撞，就無(wú)法在碰撞部位單獨(dú)修復(fù)或更換零件，只能更換整個(gè)車(chē)架，這就導(dǎo)致出險(xiǎn)的賠付金額更高，保費(fèi)上漲也在所難免。

而且新能源車(chē)型的核心系統(tǒng)事故率偏高，且技術(shù)革新頻繁，這就為新能源車(chē)的保險(xiǎn)帶來(lái)更大的痛點(diǎn)：維修成本要比傳統(tǒng)的燃油車(chē)更高。這就導(dǎo)致理賠成本的上漲，保費(fèi)隨之跟漲。

也有車(chē)企銷(xiāo)售人員向超電實(shí)驗(yàn)室表示，各保險(xiǎn)公司在計(jì)算新能源車(chē)險(xiǎn)時(shí)，參照的是補(bǔ)貼前的車(chē)價(jià)，而不是銷(xiāo)售價(jià)格，這就導(dǎo)致在消費(fèi)者印象里，車(chē)的價(jià)格和保費(fèi)不符，甚至偏高。

02車(chē)企的盡頭是賣(mài)保險(xiǎn)？

申萬(wàn)宏源證券預(yù)計(jì)，2025年國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%；2030年國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)12790億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。

如此巨大的市場(chǎng)潛力，車(chē)企沒(méi)有理由拒絕這個(gè)萬(wàn)級(jí)別的車(chē)險(xiǎn)賽道。

早在2015年，上汽集團(tuán)就合資成立上海汽車(chē)集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司，而一眾造車(chē)新勢(shì)力車(chē)企如特斯拉、小鵬也早已完成車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的布局。

今年3月，比亞迪宣布成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，進(jìn)軍車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。前不久，理想汽車(chē)的車(chē)和家金融科技完成了對(duì)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的收購(gòu)，正式拿下金融保險(xiǎn)牌照。

車(chē)企入局保險(xiǎn)行業(yè)的背后，不僅僅是迎合目前新能源車(chē)發(fā)展的需求，更是想拓展自己的生態(tài)圈。

通過(guò)車(chē)主服務(wù)生態(tài)提升用戶(hù)粘性和品牌忠誠(chéng)度，這是新勢(shì)力車(chē)企著力發(fā)展的關(guān)鍵，而汽車(chē)保險(xiǎn)則成為重要一環(huán)。

車(chē)車(chē)科技CEO張磊曾表示，新能源車(chē)險(xiǎn)是車(chē)企直接連接車(chē)主用戶(hù)的“金線(xiàn)”，車(chē)險(xiǎn)正成為車(chē)企掌控車(chē)主服務(wù)的超級(jí)入口，并重塑兩者關(guān)系，從銷(xiāo)售走向用戶(hù)全生命周期管理。

特斯拉CEO馬斯克甚至表示：“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車(chē)業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%。

另一方面，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相比，車(chē)企自營(yíng)也有一定優(yōu)勢(shì)。首先，車(chē)企有著充分的“群眾基礎(chǔ)”，既然買(mǎi)了車(chē)企的產(chǎn)品，自然對(duì)“本家”推出的后續(xù)產(chǎn)品會(huì)有天然的好感度。

而且基于目前新能源車(chē)的智能化程度較高，擁有不少資源和信息等優(yōu)勢(shì)，車(chē)企通過(guò)大數(shù)據(jù)和車(chē)聯(lián)網(wǎng)為切入口，獲取數(shù)據(jù)的成本和效率更高，更容易實(shí)現(xiàn)車(chē)輛出行數(shù)據(jù)的收集，也容易對(duì)用戶(hù)的用車(chē)行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

通過(guò)這些大數(shù)據(jù)資料的分析，可以幫助車(chē)企開(kāi)發(fā)出更符合新能源車(chē)主需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出更合理的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，制定出更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

03UBI模式能重塑車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)嗎？

那么如何才能制定出更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率？

在國(guó)內(nèi)同質(zhì)化嚴(yán)重的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，UBI模式或許能給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)不一樣的風(fēng)氣。

UBI（Usage-based insurance）車(chē)險(xiǎn)是基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)。這種全新的保險(xiǎn)模式，收取保費(fèi)時(shí)將會(huì)綜合車(chē)主駕駛的車(chē)輛、駕駛習(xí)慣、次數(shù)、以及平時(shí)駕駛環(huán)境信息結(jié)合，建立多維度的模型進(jìn)行定價(jià)。

這就意味著你將為你平時(shí)的駕駛行為買(mǎi)單。

早在2015，UBI車(chē)險(xiǎn)就呈現(xiàn)了一股爆發(fā)之勢(shì)，那時(shí)候國(guó)內(nèi)的新能源車(chē)還處于萌芽，蔚來(lái)剛剛成立幾個(gè)月，理想汽車(chē)也尚在計(jì)劃當(dāng)中，寶庫(kù)里程保、評(píng)駕科技、斑馬行車(chē)等30余家科技公司就已經(jīng)試圖搶占UBI賽道。

不過(guò)傳統(tǒng)汽車(chē)并不能做到現(xiàn)在這般海量數(shù)據(jù)互通，UBI這種建立在大數(shù)據(jù)下的保險(xiǎn)模式，注定在燃油車(chē)市場(chǎng)行不通。

所以2016年后，UBI市場(chǎng)就遭遇寒冬，大批創(chuàng)業(yè)公司倒閉。

不過(guò)現(xiàn)在的新能源汽車(chē)，本身就擁有在線(xiàn)化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，這也是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)變革創(chuàng)新的重要先決條件。

未來(lái)，新能源汽車(chē)公司就可以根據(jù)用戶(hù)屬性、駕駛習(xí)慣等維度，推出根據(jù)每人不同的駕駛習(xí)慣推出個(gè)性化保險(xiǎn)。

例如，在特斯拉所推出的UBI車(chē)險(xiǎn)里，用戶(hù)甚至可以按月付費(fèi)，其保費(fèi)將會(huì)取決于用戶(hù)平時(shí)駕駛的車(chē)輛、駕駛地點(diǎn)、駕駛的次數(shù)、以及選擇的保險(xiǎn)范圍和車(chē)輛的每月安全評(píng)分，其中用戶(hù)安全分?jǐn)?shù)越高，就可以獲得越低的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。

對(duì)于UBI車(chē)險(xiǎn)，特斯拉此前表示，其UBI車(chē)險(xiǎn)將比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格低3-4成。

然而理想豐滿(mǎn)，現(xiàn)在的車(chē)企想要實(shí)現(xiàn)UBI車(chē)險(xiǎn)并不容易。

目前車(chē)企參與車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的途徑主要是成立或收購(gòu)保險(xiǎn)代理公司，只是擁有了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的牌照。想要個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，就需要參與到保險(xiǎn)規(guī)則的設(shè)計(jì)當(dāng)中去，車(chē)企勢(shì)必還要與具備相關(guān)牌照的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。

然而UBI車(chē)險(xiǎn)本就動(dòng)了一些保險(xiǎn)企業(yè)的蛋糕，UBI天生就會(huì)遭遇保險(xiǎn)業(yè)的集體排斥，疊加監(jiān)管方面的阻礙，UBI模式的發(fā)展，似乎道阻且艱。

關(guān)鍵詞： 新能源車(chē) 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)