學(xué)平險(xiǎn)都保什么？學(xué)平險(xiǎn)都包含什么險(xiǎn)種？多少錢一年？

從小孩幼兒園開始，到小學(xué)、初中、高中，基本上都可以看到這個(gè)“學(xué)平險(xiǎn)”，價(jià)格在100 - 600元不等，對(duì)大多數(shù)家庭來說，并不貴，就一并繳了，也不會(huì)去看具體的內(nèi)容。

“這就和我們買的居民/職工社保一樣吧，孩子在學(xué)校就有學(xué)生社保。很正常。”相信不少家長也是這么認(rèn)為的。

今天就和大家聊聊這個(gè)「學(xué)平險(xiǎn)」，以及我們到底有沒有必要給孩子花這筆錢。

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什么是「學(xué)平險(xiǎn)」？

什么是「學(xué)平險(xiǎn)」?

學(xué)平險(xiǎn)并不是指具體某一款產(chǎn)品，而是一個(gè)統(tǒng)稱。

市場(chǎng)上的學(xué)平險(xiǎn)有非常多可選擇，即便想買，也不一定要買學(xué)校推薦的。但這就要家長們花時(shí)間去挑選了。

在以前，學(xué)平險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的，由學(xué)校統(tǒng)一辦理，代收保費(fèi)。

以至于很多家長至今誤以為學(xué)平險(xiǎn)就是學(xué)生社保、每個(gè)學(xué)生都必須買的。

2015年之后，教育部為防止學(xué)校代辦學(xué)平險(xiǎn)時(shí)收受不當(dāng)利益，引發(fā)家長和社會(huì)不滿，已經(jīng)叫停了學(xué)校代辦學(xué)平險(xiǎn)。

因此，如果現(xiàn)在還有學(xué)校強(qiáng)制家長們購買學(xué)平險(xiǎn)(指定某款學(xué)平險(xiǎn))，那就屬于違規(guī)操作了，咱們是可以舉報(bào)的。

「學(xué)平險(xiǎn)」主要保什么？

學(xué)平險(xiǎn)并不具體要求承保什么，但是一般都會(huì)包含以下內(nèi)容：

意外險(xiǎn)

? 意外傷害：身故保障和意外殘疾保障，相當(dāng)于。當(dāng)然保額要低得多;

? 意外醫(yī)療：對(duì)意外傷害造成的治療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼;

? 住院醫(yī)療：因意外或疾病進(jìn)行住院治療的時(shí)候，會(huì)根據(jù)一定比例進(jìn)行報(bào)銷。

壽險(xiǎn)

上面提到的這三部分是核心保障，中端一點(diǎn)的就加一年期的或一年期(或少兒高發(fā)特疾額外賠付)，高端版的會(huì)再配第三方責(zé)任，也就是俗稱的“熊孩子”保障。

「學(xué)平險(xiǎn)」有什么特點(diǎn)？

作為一款學(xué)生專屬的保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：

? 保費(fèi)低：學(xué)平險(xiǎn)一般都比較便宜，一般一兩百塊錢就能搞定。

? 保障范圍廣：包含疾病、意外導(dǎo)致的醫(yī)療保障，還有一定的身故/傷殘責(zé)任。

? 投保門檻低：健康告知比較寬松甚至有的沒有健康告知要求，投保條件寬松。

也正是因?yàn)檫@幾個(gè)特點(diǎn)，學(xué)平險(xiǎn)很受家長們的歡迎。

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學(xué)平險(xiǎn)有什么不足？

看完學(xué)平險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)，很多家長疑惑了，這保障范圍廣保費(fèi)又低，多好的事啊。

但是，學(xué)平險(xiǎn)也有其非常明顯的短板。

1、保障項(xiàng)目多，但保額都不高

學(xué)平險(xiǎn)主打的是低保障、廣覆蓋，雖然什么都保，但在任何一方面的保障都不充足。

以親戚家小孩學(xué)校推薦的某學(xué)平險(xiǎn)為例：

看起來保障全面，除了住院報(bào)銷，還包含意外身故/傷殘、疾病身故/全殘、住院津貼等保障，并且一年保費(fèi)只需要100元。

但是，核心保險(xiǎn)責(zé)任保額非常低：

意外身故/傷殘保額：5萬

住院醫(yī)療保額：6萬

意外醫(yī)療：1萬

最實(shí)用的意外醫(yī)療，保額只有1萬。

現(xiàn)在買個(gè)手機(jī)都接近一萬了，孩子發(fā)生意外，如果保額這么低，根本起不了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2、實(shí)際報(bào)銷項(xiàng)目僅限于社保范圍內(nèi)

意外醫(yī)療和住院醫(yī)療是學(xué)平險(xiǎn)的主要價(jià)值，1-6萬的報(bào)銷額度雖然不高，但應(yīng)付一般受傷或者疾病也能勉強(qiáng)。

但報(bào)銷還受醫(yī)保目錄限制，只能保醫(yī)保范圍內(nèi)部分費(fèi)用，許多進(jìn)口藥和治療項(xiàng)目報(bào)不了。在實(shí)用性上大打折。

如果沒有社保，報(bào)銷比例還要再降低。

這兩點(diǎn)同時(shí)也是大多數(shù)學(xué)平險(xiǎn)的通病。不過1分錢1分貨，畢竟一款100元左右的產(chǎn)品，要兼顧意外傷害和門診住院，唯有犧牲保額。

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學(xué)平險(xiǎn)有沒有必要買？

既然已經(jīng)知道了學(xué)平險(xiǎn)的缺陷，那么這個(gè)問題就很好回答了。

如果孩子已經(jīng)配置了比較完善的保障(醫(yī)療+意外+重疾)，那么買不買學(xué)平險(xiǎn)就不重要了。

醫(yī)療險(xiǎn)

學(xué)平險(xiǎn)其實(shí)就是和意外險(xiǎn)部分保障內(nèi)容的拼湊，我們也可以將它看做一份“低配版的醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”。

買了作為保障補(bǔ)充，不買問題也不大。

但如果孩子什么保障也沒有，那么我的建議是當(dāng)下可以入手一份合適的學(xué)平險(xiǎn)。雖然保障有限，但是勝在價(jià)格便宜，保障全面。

不過更重要的還是盡快給孩子全面的、充足的保障(即重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合搭配)，學(xué)平險(xiǎn)最多只能作為補(bǔ)充。

那該怎么從眾多產(chǎn)品中挑選合適的呢?我們可以從以下幾個(gè)角度考察：

① 意外身故：未成年人身故保證金不能超過50萬，未滿10歲的不能超過20萬，買多了也不能多賠;

② 意外傷殘：最好是1-10級(jí)傷殘都可以賠;

③ 意外醫(yī)療：報(bào)銷比例越高越好，免賠額越低越好;最好不限社保。

④ 住院醫(yī)療：疾病也能賠，如果門診也能覆蓋更好。

在這里給大家推薦幾款比較優(yōu)質(zhì)的學(xué)平險(xiǎn)：

預(yù)算有限：華安學(xué)平險(xiǎn)，意外和疾病住院醫(yī)療保障充足，但要注意僅限報(bào)銷社保內(nèi)，另外有住院津貼，費(fèi)率有優(yōu)勢(shì)，最低只需支付60元;

高保額：乖寶寶，意外身故或傷殘最高賠付20萬保額，意外和疾病住院醫(yī)療不限社保，還有19種特定傳染病額外賠付。

保障全面：暖寶保2020，意外醫(yī)療和疾病住院都是0免賠，不限社保，還能報(bào)銷疾病門診。

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最后叨叨

最后再總結(jié)一下：

買不買學(xué)平險(xiǎn)，取決于孩子當(dāng)前是否已經(jīng)擁有完善的保障。

如果孩子現(xiàn)在什么保障也沒有，那么眼下購買一份便宜的學(xué)平險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

但是，我們前面也說了，一份學(xué)平險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，學(xué)平險(xiǎn)保障責(zé)任非常有限，無法起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。最重要的還是依靠商業(yè)保險(xiǎn)，盡快配置齊其他保障。

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